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【贝叶思观点】2019年上半年保险行业舆情风险点预判
来源:贝叶思(北京)信息咨询有限公司
       进入2019年,从宏观角度讲,国际环境日益复杂,国内经济面临下行压力,这也将对险企/险资运营带来较大影响;从监管环境来说,2019年金融强监管的基调在保险行业并不会褪色,违规处罚依然可能频发多发,同时险企创新与监管博弈也不会停止;从业务角度看,近年保险行业与资本市场以及互联网等新兴行业的联系加深,这同时也加剧了行业间的风险传导;此外,保险行业在日常运营过程中,也存在一些带有行业明显特征的多发问题。
而以上,均有可能成为2019年上半年保险行业的舆情风险点。
(一) 政策风险
强监管和严自律下的合规性问题
     2018年初银保监合并,其后“三定方案”正式公布,各地银保监局挂牌,新监管架构下监管力量下沉,监管功能延伸,监管要求更趋严格;在行业自律方面,中保协以及大型险企在行业自律方面也逐渐加强力度(如车险自律公约、报行合一等);同时,险企在业务创新和监管在一定程度上也存在博弈(如相互保);此外,部分险企在应对监管时的一些造假等违规行为,也可能引发舆论关注。综上,在强监管和严自律下因合规性问题受监管或处罚的情况,可能成为影响险企声誉的重要因素之一。
(二)市场风险
(1)信保涉网贷、P2P违约风险
       近几年,有多家网贷平台和P2P平台高调宣布与保险公司达成业务合作,涉及的险种包括履约保证保险、账户资金安全险、意外险等;但随着网贷平台和P2P爆雷潮到来,涉及相关业务的保险公司面临踩雷风险,对此,业内应积极排查自身业务,提前进行合作方的监测排查,做好相关预案。
(2)保险资产管理风险
       复杂多变的国际环境加大了保险资产管理面临的市场风险、流动性风险等。同时,国内经济也面临短期下行压力,这可能导致险企/险资面临如下风险:资产收益下行(投资回报率下降)、资本市场波动加剧、股权处置(违规)、信用风险暴露、违约事件(如近期已出现的债权计划违约)、偿付能力不足(核保不当,造成承保范围扩大,超过预期损失;通过复杂的金融产品和资产管理计划等途径进行自我注资、虚假增资)等。
(3)互联网保险投诉率上升风险
       近年来,互联网保险成为影响保险市场格局的重要力量,国内互联网保险行业呈现出快速增长的势头,传统保险企业对互联网保险业务也多有涉足。但目前国内互联网保险的相关法律、法规体系不完善,互联网保险信息安全缺乏有力保障,理赔方面存在责任不易理清等,这都可能导致未来互联网保险领域的投诉率持续攀升。主要风险点集中在:销售告知不充分或有歧义、免责条款争议、拒赔理由不合理、理赔条件不合理、捆绑销售保险产品、未经同意自动续保等。
(三)常规风险
      保险行业竞争激烈,产品同质化严重,同时加上利益驱使,使得业内存在一些特征明显的易发多发乱象,并由此可能产生声誉风险:
(1)虚列费用
      虚列费用、财务数据不真实、套取资金、直接业务虚构为中介业务。
(2)欺骗投保人
      一方面,相关人员专业能力不足,对复杂保险产品的理解不专业,导致销售出现误导现象;另一方面,也存在刻意歪曲监管政策、炒作产品停售、诋毁同业商誉(比如破产)、隐瞒免责条款或退保扣费以及虚假宣传等。
(3)给予投保人保险合同约定以外的其他利益
       如保险费回扣、向投保人赠送礼品(卡、券)等

(4)客户理赔、投诉、咨询渠道不畅通



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