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【贝叶思观点】化解银行理财声誉风险仍须构筑加强多防线
来源:贝叶思(北京)信息咨询有限公司

据银行业理财登记托管中心(以下简称银登中心)统计2016年底中国银行业理财业务余额达29.05万亿元,尽管2017年年中下降到28.38亿元,然则其体量之大已经不容忽视,巨大体量之下潜藏的风险与历年来理财产品风险事件的叠加给银行界敲响警钟。2017年几起大额的理财事件既给当事行造成了极大的经济损失又给银行带来了声誉风险损失。总体上理财事件在给银行业造成经济损失的同时叠加的声誉风险会给银行业理财带来重大的信任危机,因而,要化解银行声誉风险,仍然必须不断构筑和加强多道防线。

 

一、 理财产品规模体量巨大埋藏更大的风险

2017年以来,银行理财产品增速连续下降,与银监会持续加大防风险、治乱象、补短板、强服务等紧密相关。据银登中心统计,2016年底,国内银行理财产品余额达到了29.05万亿元,到2017年年中则下降到了28.38万亿元,并且逐月有所下降。尽管受2017年强化防风险、治乱象、补短板、强服务等监管政策的影响有所下降,但是其总体体量仍然在25-30万亿元这样的巨量等级上,结合截至2017年以来爆发的理财风险事件,不难发现,其实巨量理财规模之下潜藏了更大的风险,包括由之而来的直接经济损失风险与更为广泛的声誉损失风险。

 

10亿元银行理财受害客户也是银行。2015年,兴业银行杭州分行(金融事业部员工)通过东吴证券购买了建行咸宁分行的银行理财产品,金额10亿元,全部为兴业银行杭州分行的自有资金。2017年4月到期兑付不了,建行方面表示,合约的签署是建行咸宁分行潜山支行行长肖俊的个人行为,产品、合同、公章都是假的,建行咸宁分行毫不知情,也拒绝兑付。而肖俊已经在距该产品到期1个月之前被公安部门控制。

 

美的集团7亿理财遭遇萝卜章。2016年,美的集团金融中心安徽分部负责人李某经大学同学聂某介绍购买上海中信建投证券某投资经理手头的一个7亿元成都理财产品,借道资管计划和信托产品,最终流向3家借款公司。增信措施恰恰是银行(农业银行成都武侯支行)出具的保本保收益的《承诺函》。而在这里竟然误中了银行的萝卜章,理财资金难以要回。

 

2017年5月,爆发民生银行航天桥支行30亿元假理财案,上百名投资者集体向银行讨说法。尽管2017年9月银监会有关负责人确认30亿元假理财的规模最终为16.5亿元,但规模之大已属纪录,涉案的支行长等责任人已经被刑拘,而本金赔偿工作仍未最终完成。而监管部门通报了民生银行北京分行及下辖航天桥支行存在七大方面的问题。比如,违规办理业务,涉案员工违规代客办理账户开立、开办网银、柜台转账等。监管认为该行北京分行及下辖航天桥支行在经营理念、内部控制、理财产品销售、绩效考核与人才选拔机制等方面存在较多问题。监管部门以此警示各银行,要求加强内控合规管理,杜绝此类案件再次发生。这次监管部门也要求全行业做好员工教育,定期进行风险排查。特别是要求银行在理财销售、印章管理、合同管理、账户监测、轮岗、考核等方面加强内控合规管理。

 

几起事件爆发在2017年,但祸根却大多埋藏于2017年之前,仅列示的上述理财风险事件金额即达到了几十亿元,损失不可谓不大,更何况发行理财产品的银行已经多达500多家,其他银行发生理财案件的并没有一一列出。累积理财产品余额当中有没有更多的埋藏于水面下的冰山,答案几乎是肯定的,巨额理财市场给银行业带来的风险肯定比表面上表现出来的要更大。

 

贝叶思咨询认为,上述表面上的经济损失对于涉事银行而言已经是不小的打击,然而,信用与声誉风险损失才是更大的损失。理财案件发生及其在大量的舆情传播,一方面已经郑重的宣告了银行理财同样有风险,最为可怕的是舆情传播的结果会让银行业而不仅仅是涉事银行本身在进一步推进理财业务的过程中失去信用,声誉扫地,原本的银行最可靠的信用正逐渐被怀疑,这一方面的风险远远大于在表面上造成的直接经济损失,是银行业必须客观认识到的。基于此,如何重塑银行理财产品与银行业在市场当中的声誉与信用成为重中之重。

贝叶思咨询认为,要重塑银行理财产品与银行业在市场当中的声誉与信用成为重中之重,防范理财风险事件与理财声誉风险变得更加重要,监管部门与银行业本身需要重新审视风险,加强构筑理财事件与声誉风险的多道防线。

 

二、化解银行理财声誉风险仍须构筑加强多防线


  • 强化理财产品管理

首先做好理财产品的分类管理,严格区分自身理财产品与代理理财产品,科学规划理财产品体系,明晰保本与非保本理财产品划分。科学的分类管理有助于银行根据风险情况与产品特殊性制定针对性的运营管理与风险监管方案。

科学设计、监管理财产品,为理财产品找到对应的风险回报部位。科学设计的理财产品要首先明确理财产品的资金投向与科学核算回报情况,因为不能达成理财回报是往往理财纠纷事件的一个重要原因,而没有好理财产品投向与监管则是达不成理想的回报的重要原因。另外科学的产品设计也是做好客观地适度营销的重要基础。

强化理财产品管理的另外一个要点在于,银行需要明确目前的国内理财市场是一个水比较深的市场,在与P2P及第三方支付等互联网金融等的竞争过程中,银行理财收益往往仅在较低的水平,提升银行竞争力,科学的产品设计与管理未来还要寻求理财收益空间,为未来提升安全的理财收益,从而提升竞争力服务。


  • 强化监管

      监管政策与监管措施的常态化、合理化与可行性。2016到2017年随着理财舆情案件的多发,银监会对于银行理财的监管政策频频出台,一定程度上减少了理财案件发生的可能性,然而,监管政策不能仅停留纸面上,还要结合银行业务的实际情况,抓紧落实。比如,银协2015年4月发[2015]52号关于印发《商业银行销售银行理财产品与代销理财产品的规范标准和销售流程》的通知。银监会2016年2月印发《关于加强银行业消费者权益保护解决当前群众关切问题的指导意见》(银监办发〔2016〕25号),对于银行业金融机构实行销售专区录音录像首次提出了原则性的指导意见及工作要求。银监会2016年5月印发《关于规范商业银行代理销售业务的通知》,明确了代销产品的范围,明确要求划分产品分类与风险等级分类,因应于不同风险接受程度的客户。2017年4月系列强监管政策对于银行理财进行监管致委外理财明显下降。2017年8月23日我国银监会发布《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》(下称《暂行规定》),重拳治理银行业金融机构误导销售、私售“飞单”等金融乱象。《暂行规定》要求银行业金融机构10月20日起实施专区“双录”,即设立销售专区并在销售专区内装配电子系统,对自有理财产品及代销产品销售过程同步录音录像。贝叶思咨询认为,未来银监会将针对理财市场监管需求,一方面继续出台完善监管政策,另一方面则是加大治理力度,加强场内与场监管。

 

  • 强化风险管理

银行在自身风管管理体系当中强化针对于理财风险管理的设计与管理。结合银行自身理财业务发展的实际需求与发展情况,按照银监会等主管部门制定的与理财业务管理相关的政策,银行自身需要强化与业务相关的管理。制定并不断完善严格的风险政策、制度、流程、预案,强化在理财产品设计、理财产品营销与宣传、产品销售、产品服务等过程中的人员培训、监控、考核等相关工作,做到产品无缺陷,营销有节制,销售有监控、有规范,宣传有口径,从理财业务人员到理财业务主管到银行各级主管必须是训练有素,并且按照全行统一风险政策、制度、流程、预案开展理财业务的销售、监控(双录)、审核与监督,全力弥补来自于内部人与内外勾结的萝卜章的虚假理财风险、鱼目混珠的保险代银行理财风险、虚假承诺的不负责任的销售风险。结合执行监管政策,强化自身的理财业务规范,比如,根据《暂行规定》要求,机构要设计统一的服务话术标准。统一的话术中至少应包括产品类型、发行机构、风险等级、收益类型、产品匹配度等内容,真实、全面反映产品的性质和特征,不得误导消费者购买与其风险承受能力不相匹配的产品。银行理财风管必须要从全局着眼并落实到类似这样的细节上。

针对于多发的道德风险与员工监守自盗等问题,除去根据银监要求加强双录工作之外,必须做好日常的员工风险管理。在理财业务员工(包括与之相关的各级主管)的挑选方面必须以德为先、业务熟练,做到在人员入口不留有漏洞;另外,采取人员举报与相关监督等多种有效地举措对于理财业务运营当中出现的漏洞进行弥补;加强员工考核与日常生活关怀相结合,减少发生道德风险的诱因或者至少是做到早发现、早预防。

 

  • 强化宣传教育

强化对包括内部员工、消费者、媒介与外部公众等的培训与教育,从意识层面解决问题。

首先,针对于内部员工理财业务风险意识不强的情况,要加强与理财业务产品、政策、技术、技巧(包括语言)等方面的培训,加强各级员工的理财业务风险意识,减少造操作风险的意识与知识欠缺,加强道德操守与守法遵纪等方面的培训与教育。强化银行健康的理财文化,健康理财从每一个员工、每个岗位、每一具体业务等的意识层与具体操作层做起。健康的理财文化首先应该是强调风险的文化,没有理财风险的保障,就无所谓健康的理财业务收益。与银行理财业务相关的每个员工、岗位应该对理财业务的特点都有广泛而深刻的认识,具备能够为客户理财提供针对性的知识与素质,同时形成健康的、积极向上的理财文化。

其次就是重点加强对理财投资者的教育。投资者理财风险意识的缺乏是一个理财风险发生发展的环境因素,有必要不断强化银行外的投资者教育。一方面是投资者多年来习惯于把存款视作理财的唯一方式,购买银行理财产品的用户对于理财产品往往或者视同于银行存款,市场上P2P理财已经有过泛滥之势,正是因为公众对此类理财的风险认识,才更多地相信银行,而且认为银行的理财产品利息明显低于P2P,因而按照风险与收益匹配,应该是接近于无风险的,在这种背景下,银行在推理财产品之时,必须加强对消费者的风险普及,让消费者清醒的认识到理财的风险,而不是淡化风险或者是避而不谈。

银行内的投资者教育应该包括加强甄别与教育。要求银行研究理财消费者的潜在风险接受类型与理财意识水平,从而在销售理财产品之时确定是否向特定消费者进行销售以及如何选择适合的产品进行销售,实现风险意识与理财产品的匹配,这种消费者教育将非常有助于解决即便是纯粹由于消费者自己认识不清而导致的理财风险问题,即便不需要考虑银行的经济损失,但也要从减少声誉损失、树立风险品牌观的角度加强对消费者的甄别与教育。

当今强化全媒体、全方位的投资者投资教育。除去银行营业场所与营业现场的教育之外,包括各类的电视、广播媒体、传统平面媒体、传统互联网媒体与微博、微信等微媒体在内的全媒体的投资者教育将非常有助于立体化推进消费者理财产品认识与风险意识的培养,从而加速推进理财消费市场的成熟。

 

  • 强化声誉风险管理

包括强化对媒体与公众的沟通与管理。而强调媒介与公众的教育,则需要通过专业的宣传工作与专业化的媒体沟通工作来普及理财业务知识,减少因为误解而产生、传播谣言,或者减少因理财事件发生之后所产生的不良后果。

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